Et boligkøb er en stor beslutning og finansieringen af denne kan sammensættes på mange måder. Ofte vil man tage udgangspunkt i sin husholdsningsøkonomi og tage udgangspunkt i, hvor meget man har råd til at betale. Dette er dog langt fra altid det optimale scenarie. I denne artikel vil vi gennemgå de forskellige overvejelser som du bør gøre dig, når det kommer til lånestrukturen ved dit boligkøb.
Realkredit, banklån og kontant betaling
Reglerne er lige nu således, at du må belåne 80% af boligens værdi med realkredit, 15% med et klassisk boliglån, der er et lån fra banken og de resterende 5% skal betales kontant. 5% kontant er rent faktisk et ret betydeligt beløb med nuværende boligpriser. Hvis du eksempelvis skal købe et hus til 3 mio. kr. betyder det, at du skal have sparet 150.000 kr. op kontant.
Hvis man har endnu flere penge vil mange også være tillokket til at betale så meget af huset kontant som muligt. Dette er som udgangspunkt også en god idé, så man slipper for høje renteudgifter. Dog bør man her være opmærksom på de forskellige grænser for belåning. Banklånet (maks. 15%) er typisk dyrere end realkreditlånet og det kan således som udgangspunkt godt betale sig, at finansiere op til 20% af boligens værdi med kontanter. Lige så snart man overstiger denne værdi begynder finansieringen dog at være så billig, at man ville kunne få relativt mere ud af pengene gennem eksempelvis en investeringsforening.
Fast forrentet eller variabelt forrentet lån
Historisk set har det i gennemsnit givet den laveste ÅOP på lånet ved at vælge de variabelt forrentede lån. Det skyldes, at man betaler långiver en præmie for at binde lånet i x år. I sjældne tifælde med heldig timing ved store udsving kan har det ved brug af konvertering givet gevinst at vælge fast forrentet lån. Fra et investeringsperspektiv, hvor man forudsætter, at renteniveauet ikke kan forudsiges, er det dog bedst at vælge et variabelt forrentet lån.
Et helt andet perspektiv i denne situation er, hvorvidt du som låntager og boligkøber er i stand til at sove godt om natten. Din sikkerhed og dit mentale helbred er altid langt vigtigere end penge. Du bør således altid prioritere din egen holdning til risiko. Hvis det eksempelvis bekymrer dig ikke at vide, hvad du skal betale i husleje 5-10 år ud i fremtiden, bør du altid tage et fast forrentet lån. Du bliver således ikke løbende udsat for ubehagelige overraskelser vedr. huslejen. Hvis du derimod er meget fleksibel af natur og kan håndtere en svigende husleje, er et variabelt forrentet lån med stor sandsynlighed den bedste mulighed. Hvis du vil lære mere om økonomi ved boligkøb, kan du med fordel låne gratis lydbøger om emnet.